הביטוח הפנסיוני הוא חובה וכל מה שנשאר לך זה לבחור בצורה נבונה אילו מבין הביטוחים הפנסיונים הקיימים יכולים לשרת אותך.
מהו חוק ביטוח פנסיוני
החל משנת 2008, לכל עובד שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20 יש את הזכות להפרשות פנסיוניות מטעם המעסיק שמעוגנות בחוק צו הרחבה לפנסיית חובה לאחר וותק של חצי שנה אצל המעסיק.
במקרה בו הגעת למעסיק עם ביטוח פנסיוני פעיל, חובת המעסיק להתחיל להפריש לביטוח פנסיוני החל משלושה חודשים רטרו או מהיום הראשון לעבודה.
חובת המעסיק לביטוח פנסיוני לעובדים חלה גם על עובדים זרים וגם על עובדי משק בית.
כמו כן, ראוי לציין שגם עבודות כמו מלצרות מחייבות את המעסיק בהפקדות לביטוח פנסיוני לעובדים.
מה זה בעצם ביטוח פנסיוני לעובדים
ביטוח פנסיוני הוא הסדר בדמות חיסכון בו המעסיק מוריד לעובד בתלוש השכר אחוז מסוים מהמשכורת (נע בין 6-7 אחוז לפי בחירת העובד), והוא מצידו מפריש יותר מכפול שמתחלק בין תגמולים לפיצויים.
לפי צו ההרחבה הקיים היום במשק חובת המעסיק להפרשות לביטוח פנסיוני לעובד הם 6 אחוז מהשכר לתגמולים ו 6 אחוז מהשכר לפיצויים.
יש מעסיקים שבהם יש הסדר מטיב שבו הפקדות מעסיק מגיעות ל- 7.5 אחוז ופיצויים 8.33.
תגמולי המעסיק כוללים בתוכם גם הפרשות לאובדן כושר עבודה. הביטוח הפנסיוני נועד להגן על המשכורת שלך בהווה במקרה של אובדן כושר עבודה, להגן על המשפחה שלך במקרה של מוות וממשיך לתת לך הכנסה גם בעתיד כקצבה ברגע שתפסיק לעבוד.
ביטוח פנסיוני לעצמאיים
חוק ביטוח פנסיוני לעצמאים חל החל משנת 2017 בו עצמאים מחויבים לבחור ביטוח פנסיוני להפקדות בדומה לשכירים (פנסיה מקיפה, משלימה או קופת גמל), למעט עצמאי שטרם הגיע לגיל 21, מי שהפך להיות עצמאי לפני חצי שנה ומי שנולד לפני 31.12.1961.
המינימום הפקדות לביטוח פנסיוני לעצמאים לפי חוק הינו: עד הכנסה של כ 6,268 לפי שנת 2024, חובה להפקיד 4.5 אחוז מהכנסה.
על הדלתא בין 6,268 ל 12,536 חובה להפקיד 12.55 אחוז.
שכר מעבר ל 12,536, חובת ההפקדה לביטוח פנסיוני היא כ 1,066.
כמו כן, העצמאי יכול ואף רצוי להפריש עד כ 16.5 אחוז מהכנסה.
ניתן ורצוי להתייעץ עם רואה החשבון על גובה ההכנסה הממוצעת.
חשוב שההפקדות לביטוח הפנסיוני ישקפו את הכנסתך היות וקיימים בהם ביטוחי אובדן כושר עבודה ומוות, שאם לא יהיה לך מספיק, תצטרך להשלים את זה בביטוחים פרטיים שיכולים להעלות הרבה מאד כסף.
בנוסף, זהו החיסכון הפנסיוני שישרת אותך בגיל פרישה, ביום שלא תוכל לעבוד יותר תוכל למשוך ממנו הכנסה חודשית פאסיבית לכל ימי חייך וחיי בן/בת הזוג.
מהן האפשרויות שלך לביטוח פנסיוני חובה
הביטוחים הפנסיונים שבהם ניתן לבחור את ההפרשות שלך לחיסכון הם: פנסיה מקיפה, פנסיה משלימה, קופת גמל.
בעבר היה ניתן להפקיד גם לביטוח מנהלים. כיום, ביטוח מנהלים הוא מוצר משלים מעל תקרת שכר גבוהה (24,676 לשנת 2024).
אם הגעת למעסיק עם ביטוח פנסיוני בדמות ביטוח מנהלים פעיל, ניתן להמשיך אותו באותה צורה.
אותו הדבר לגבי קרן פנסיה.
לחץ להרחבה לגבי קרן פנסיה מקיפה, קרן פנסיה משלימה, קופת גמל, ביטוח מנהלים.
מהן חברות ביטוח הפנסיה שקיימות בישראל
בבחירתנו בביטוח פנסיוני חובה ניתן לבחור מרשימת חברות הביטוח הגדולות: מגדל, מנורה, הראל, הפניקס וכלל.
אם טרם קיים ביטוח פנסיוני, ישנה חובה במילוי שאלון הצהרת בריאות, אלא אם כן יש הסדר מטיב עם המעסיק באחת מהחברות.
היתרונות של בחירת חברת ביטוח פנסיה היא הוותק והמומחיות שלה בתביעות עמיתים לאובדן כושר עבודה ומוות.
ניתן להשוות ביצועים של חברות הביטוח הפנסיה באתר שנקרא פנסיה נט.
שים לב!!! האתר צריך להסתיים בגוב כדי שלא תגיעו לסוכנות ביטוח, אלא לאתר הממשלתי. הפרמטרים שצריכים לשים עליהם דגש בהשוואה הם מסלול, תשואות לאורך זמן ואיזון אקטוארי חיובי.
כמו כן, ישנם בתי השקעות אשר זכו במכרז של משרד האוצר בהן אין צורך במילוי שאלון הצהרת בריאות והדמי ניהול אחידים לכולם: אלטשולר, מיטב דש, מור ואינפיניטי, שגם את ביצועיהם ניתן לראות בפנסיה נט.
חשוב שתדע!!! באם לא נתת את בחירתך למעסיק, כחלק מחובת ביטוח פנסיוני לעובדים, המעסיק רשאי לבחור עבורך באחת מקרנות הפנסיית ברירת המחדל ולפתוח שם קופה להפקדות.
תמיד ניתן לעבור מחברה לחברה ומביטוח פנסיוני כזה או אחר ללא אירוע מס.
חשוב לעדכן את המעסיק בבחירה שלנו בביטוח פנסיוני אחר היות ולשם אמור להיות מנותבת ההפקדה.
מסלול השקעה בביטוח פנסיוני
בחרת ביטוח פנסיוני להפקדות.
כעת, חשוב לבחור מסלול השקעה שיתאים לצרכים שלנו.
כלל הביטוחים הפנסיונים מושקעים בשוק ההון וזאת על מנת להגיע עם כמה שיותר צבירה בגיל פרישה.
לאורך שנים, הפוטנציאל של שוק ההון לרווחים הוא גבוה מאד.
ניתן לבחור במסלול ברירת מחדל (מסלול שתואם גיל)- ככל שאתה צעיר ועד גיל 50, המסלול יהיה ברמת סיכון יחסית גבוהה ועם עלייתך בגיל רמת הסיכון תרד בהתאם.
לחלופין, ניתן לבחור מסלול ספציפי שתואם את סיבולת ההשקעה שלך ורמת הסיכון הרצויה.
כיום יש מגוון רחב של מסלולי השקעה שיכולים לשרת אותך, בין אם זה מסלול שבו מנהל השקעות בכיר קובע את מדיניות ההשקעה לפי רמת הסיכון שאתה בוחר, לבין מסלולים פאסיביים שמושקעים במדדים מובילים בשוק.
ראה הרחבה בנושאים מסלולים פאסיביים, איך יוצרים תיק השקעות מניב.
האם חייבים סוכן פנסיוני
הבחירה בביטוח פנסיוני הנה אישית, וחשוב שתהיה מלווה תחת גורם מקצועי.
ישנם הרבה פרמטרים שעליהם צריך לשים דגש: מצב בריאותי, סטטוס משפחתי (רווק/ רווק עם ילדים/ נשוי/ גרוש), סיבולת השקעה לטווח הארוך (היות והכספים מושקעים בשוק ההון הם חייבים להיות מותאמים לתגובה שלנו לירידות ולרמת סיכון רצויה.
בבחירת ביטוח פנסיוני אנחנו צריכים לבחור מסלול השקעה שתואם את הצרכים שלנו), דמי ניהול ואיזון אקטוארי.
סוכן פנסיוני מחויב להכיר אותך, את הצרכים שלך ולבנות יחד איתך את החיסכון הפנסיוני שישרת אותך בהווה ובעתיד.
כל בחירה בביטוח פנסיוני כזה או אחר משפיעה על איך העתיד הפיננסי שלך ייראה, כמה תקבל בפרישה, מה גודל הקצבה שתדבר במקרה של אובדן כושר עבודה, מה המשפחה שלך תקבל במקרה של מוות ואיך תנצל את המקסימום ממה שיש לך.
לעיתים למעסיק יש סוכן ביטוח מטעמו, אשר עובד מולו ומספק פגישות לעובדים להתאמת הביטוח הפנסיוני.
אתה כעובד רשאי לבחור מי הסוכן שייצג אותך מול חברות הביטוח, שיעבוד למענך ולא למען המעסיק, שילווה אותך במהלך כל שנות עבודתך אצל כל המעסיקים בהם תעבוד, שיהיה עבורך בכל צומת דרכים, שתוכל לסמוך עליו בזמינות ושירות בכל מידע מקצועי ובכל אירוע בחייך.
אני כסוכנת בעלת רישיון, אמצא את הפוטנציאל של הכספים שלך בהתאם לצרכים ולמטרות שלך ויוביל אותך קדימה אל הפרישה באמצעות ליווי, בדיקת התיק אחת לשנתיים ושינוי התוכנית מעת לעת בהתאם למצב השוק ולצרכים האישיים שלך.
מוזמן להשאיר לי פניה באתר לתיאום פגישה אישית.