"דעו מה יש לכם ודעו למה יש לכם אותו" (וורן באפט.)
כשאנו בוחרים פוליסה להפקדות לגיל פרישה, אנחנו צריכים לשאוף למקסימום צבירה שתשרת אותנו בעתיד.
הפעם בחרתי להרחיב על ביטוחי מנהלים ומה צריך לשים לב למי שיש לו אותם.
ביטוח מנהלים הוא אפיק פנסיוני להפקדות לגיל פרישה. ניתן להפקיד אליו את כל השכר/ חלק מהשכר או כמוצר משלים כאשר חורגים מהתקרה לקרן הפנסיה.
במשך שנים התפיסה הרווחת לגבי הביטוח מנהלים שהוא מכרה של זהב בשל שמו והמקדם המובטח שהוא מציע.
עקב כך, הרבה אנשים מחזיקים בביטוח מנהלים יקר מבלי לבדוק לעומק את התנאים, החסרונות והאם הוא משרת את הצרכים שלהם
ביטוחי מנהלים עד שנת 2001, ברובם נחשבים מוצר אטרקטיבי עם מקדם קצבה מאד נמוך.
כדי למקסם את הצבירה, יש לבדוק את הכדאיות של הכיסויים הביטוחיים המועמסים על הפוליסה מלבד אובדן כושר עבודה ואם ישנם תגמולים הוניים שלרוב אינם כפופים למקדם, אבל כן לדמי ניהול גבוהים.
בנוסף, ישנם סוגים של ביטוחי מנהלים (ביטוח מנהלים הוני / ביטוח מנהלים לקצבה). הם אלה שקבעו את גודל המקדם.
וחיסרון נוסף הוא מסלול השקעה שלא ניתן לשינוי.
כדי לבחון האם הביטוח מנהלים אכן אטרקטיבי עבורנו, נבחן מקדם ונבחן האם התנאים שלו עומדים בקנה אחד עם הצרכים שלנו.
התנאים למקדם הם גיל פרישה ומסלול פרישה.
את גיל הפרישה ניתן לראות בהעתק פוליסה.
מסלול פרישה מותנה בבחירת 120 קצבאות. כאן חשוב לשים לב. אם אדם הוא רווק ללא מוטבים, אין סיבה שיבחר במסלול הזה, או לחלופין אם המטרה היא הורשת קצבאות מקסימלית.
ברגע שהתנאים מתקיימים נזכה לאותו מקדם שנקבע. אם גיל הפרישה שונה / בחירת מסלול הפרישה שונה והתנאים לא מתקיימים המקדם לא בתוקף.
ביטוחי מנהלים עד שנת 2013, לרוב נמנים עם מקדם שאינו אטרקטיבי, ומשנת 2013 אין מקדם מובטח
דמי הניהול גבוהים והמעבר לקרן הפנסיה יכול לחסוך מאות אלפי שקלים לטווח הארוך.
לשמחתי, עקב הנגשת הידע בנושא, אני רואה הרבה שאלות ותהיות לגבי כדאיות המוצר. לכן, החלטתי להרים את הכפפה ולעזור לכם בהתלבטות.
חשוב שתדעו שכל צעד שתעשו ישפיע על הקצבה שלכם ולכן יש צורך במעבר על התיק מול בעל רישיון שיתאים את המוצרים שלכם לצרכים שלכם.
תודה רבה רבה