הגעתם לשלב שבו אתם צריכים כסף לקנות אוטו, לקנות דירה, לנסוע לחול…
מאיפה כדאי למשוך? פוליסת חיסכון? גמל להשקעה? קרן השתלמות? קרן כספית?
ומה ההשלכות שיכולות להיות בבחירה?
במאמר הקודם שאותו אני מצרפת מטה למי שטרם ראה, שיתפתי על מקרה עם לקוחה פוטנציאלית שהפקידה סכום חודשי קבוע לפוליסת חיסכון במקום לגמל להשקעה ובכך שילמה דמי ניהול גבוהים שאותם יכלה לחסוך.
טעות נוספת שעליתי עליה במהלך הפגישה היא שהלקוחה רואה בקרן ההשתלמות קרן חירום.
כשהיא צריכה למשוך כספים, היא מושכת מהקרן ההשתלמות שפטורה ממס ובמקביל ממשיכה להפקיד הפקדה חודשית לפוליסת חיסכון.
קרן השתלמות זו ההשקעה הכי טובה מבחינת מיסוי ולכן גם העדיפה מכלל ההשקעות המוצעות בשוק. ראו בהרחבה מטה מאמר שכתבתי על קרן ההשתלמות.
הרווחים שהקרן עושה פטורים ממס רווח הון שצובר ריבית דה ריבית ולכן היא המקום האחרון שבו נרצה לגעת ולמשוך.
כל הרווחים על הכספים שהופקדו עד התקרה בקרן ההשתלמות נכנס לכיס שלכם ללא חלוקה עם מס הכנסה. המשמעות היא שהרווחים בקרן ההשתלמות יהיו גדולים משמעותית מכל מוצר אחר ולכן לא כדאי לגעת בה.
לכן, אם אני משווה בין שני המוצרים, עדיף קודם כל למשוך מפוליסת החיסכון ולתת לקרן ההשתלמות לעשות את עבודתה הנפלאה.
בנוסף, גם קרן השתלמות וגם פוליסת חיסכון מושקעות בשוק ההון.
המשיכה פוגעת ביכולת הכסף להגיע למיקסום ולעיתים גם מקבעת הפסד. כן, אתם יכולים להפסיד הרבה כסף ממשיכה של כספים בשוק ההון בתקופות מסויימות של ירידה.
לכן, אנחנו צריכים ליצור עבורנו קרן חירום בסיכון מינימלי.
אנחנו יכולים לפצל את ההפקדה החודשית שהקצבנו להשקעה בין שוק ההון ברמת סיכון מתאימה לצרכים לבין הפקדה לקרן חירום לבלתם.
יש כמה אלטרנטיבות ליצירת קרן חירום שעליהן פירטתי במאמרים שמופיעים מטה תחת השקעות לטווח קצר ,כגון : קרן כספית, פיקדון בנקאי, פוליסת חיסכון שיקלית.
למה חשוב שהסיכון בקרן חירום יהיה מינימלי? כדי לא לקבע הפסד בירידות שיכול להתבטא בהרבה מאד כסף אלא להגדיל את טווח ההשקעה שלכם ולתת לשוק ההון לעשות את עבודתו במיקסום הפוטנציאל של הכסף שלכם.
חשוב לדעת לייעד את הכספים שלנו לפי מטרות ולעשות שיקול דעת נכון בין המוצרים השונים כדי שלא ניפגע.
לכן, העדיפות להתייעץ עם בעלת רשיון בתחום שתדע לבנות תמהיל השקעות כולל לפי הצרכים האישיים שלכם, לצבוע כל השקעה בצורה כזו שתוכלו לדעת למה כל השקעה מיועדת ולבנות תוכנית כלכלית שתרשת אתכם.
בניית תוכנית כלכלית היא הכרחית לצורך צמיחה כלכלית אישית ומשפחתית רחבה.
מזמינה אתכם לתאם מולי פגישה ולהתחיל לבנות את העתיד הפיננסי שלכם!
יונית גרוסמן
מתכננת פנסיונית, פיננסית ופרט
