מקדמי קצבה: המפתח להבנת הקצבה העתידית שלכם

מהם מקדמי קצבה?

מקדם הקצבה הוא כלי מתמטי המשמש להמרת הכסף שנצבר בקופת הגמל לקצבה חודשית. בעצם, זהו המחיר שמשלמים עבור כל שקל קצבה חודשית לכל החיים.
לוקחים את הצבירה העתידית, מחלקים במקדם וזו הקצבה שתקבלו כל חודש.
ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר עבור אותו סכום נצבר.

המקדם מחושב על בסיס תוחלת חיים, שיעורי ריבית צפויים, ועמלות הקרן. למעשה, זוהי דרך לחלק את הכסף הנצבר על פני שנים רבות תוך הבטחת תשלום עד הפטירה.

בביטוחי מנהלים עד שנת 2012 המקדם מובטח ואילו לאחר מכן הוא משתנה בדיוק כמו בקרן הפנסיה. יש לבדוק ולהתייעץ מול בעלת רשיון האם למרות ההבטחה על המקדם שווה לשמור את הפוליסה מבחינת עלויות ותנאים מול קרן פנסיה.
הבדיקה והמעבר יכולים לחסוך לכם מאות אלפי שקלים קדימה.

מתי ואיך המקדמים משתנים?

העדכונים נעשים בדרך כלל מתוך כמה סיבות:

• שינויים בתוחלת החיים (לוחות תמותה)
• שינויים בסביבת הריבית
• עדכונים רגולטוריים

בשנת 2025 הייתה עליה של במקדם ב 0.5.
איך זה משפיע על הפנסיה שלנו?

השפעה על הקצבה החודשית:

חוסך בן 30:

• ירידה של 15 שקל לחודש (185 ש"ח לשנה)
• אחוז הירידה: 0.28%

חוסכת בת 30:

• ירידה של 14 שקל לחודש (166 ש"ח לשנה)
• אחוז הירידה: 0.26%

חוסך בן 60:

• ירידה של 12 שקל לחודש (150 ש"ח לשנה)
• אחוז הירידה: 0.25%

חוסכת בת 60:

• ירידה של 11 שקל לחודש (136 ש"ח לשנה)
• אחוז הירידה: 0.24%

מסקנות מעניינות:

1. הגברים מושפעים יותר – כיוון שהמקדמים שלהם נמוכים יותר מלכתחילה (בגלל תוחלת חיים קצרה יותר), העלייה של 0.5 מהווה אחוז גבוה יותר מהמקדם הבסיסי.
2. הצעירים מושפעים יותר בסכומים מוחלטים – למרות שהמקדמים שלהם נמוכים יותר, הם מקבלים קצבה גבוהה יותר, ולכן הירידה המוחלטת גדולה יותר.
3. ההשפעה יחסית קטנה – עלייה של 0.5 במקדם גורמת לירידה של כ-0.24-0.28% בקצבה, מה שנחשב לשינוי מתון.
4. הפיצוי הדרוש – כדי לפצות על הירידה, כל חוסך צריך לצבור בין 2,400-2,800 שקל נוספים, שזה כ-0.2-0.3% מהצבירה הכוללת.

השינויים האחרונים היו יחסית מתונים – עלייה של 0.5% במקדם (או ירידה של 0.5% בקצבה) נחשבת לשינוי קטן בהיקף הכולל.

רוצים לדעת עוד על המקדם?
מתלבטים בין פנסיה לביטוח מנהלים?

מוזמנים למלא את הפרטים ולתאם מולי פגישה.