איזה ביטוחים כדאי לעשות למשפחה ויחידים
"אל תיתן למה שאתה לא יכול לעשות להפריע למה שאתה כן יכול לעשות" (ג'ון רוברט וודן.)
אחרי שבנית תיק השקעות אופטימלי נשאר לך להגן עליו מפני דברים שלא בשליטתך, וזאת על ידי הוספה של סוגי ביטוחים שיכולים לגדר את הסיכון שלך, כגון : ביטוח פיצוי למחלה קשה / ביטוח למקרה מוות בטרם עת / ביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה שיכולים להוביל לקריסה כלכלית.
במאמר זה אמליץ על איזה ביטוחים כדאי לעשות.
ביטוח חיים למשפחה
ביטוח חיים, כשמו הוא, מקנה סכום פיצוי כספי שמגיע למוטבים / יורשים במקרה פטירה.
הוא לא נחשב ככפל ביטוח אם עושים אותו במספר חברות, היות והמוטבים יקבלו מכל חברה את הסכום הנרכש.
סוגי ביטוחי חיים
פנסיית שארים – קצבה חודשית לאלמן / אלמנה וילדים עד גיל 21 כאחוז מהשכר בטרם משיכת קצבה.
ביטוח מנהלים – המוטבים יקבלו את הצבירה כסכום חד פעמי. הסוג הזה של הביטוח חייב גיבוי, היות וסכום הצבירה לא משקף את השכר ולא מספיק כדי שהמוטבים ימשיכו לנהל את שגרתם, ולכן כאן יש מקום לחשוב על ביטוח חיים פרטי נוסף.
ביטוח משכנתא – במקרה ואחד מבני הזוג נפטר, הבנק מקבל את הסכום והדירה נקייה מתשלומי המשכנתא.
ביטוח חיים פרטי – סכום פיצוי למוטבים במקרה של פטירת המפרנס העיקרי בבית.
השוואת חברות ביטוח לביטוח חיים פרטי / משכנתא
כשאנחנו עושים השוואה בין חברות הביטוח במוצר כמו ביטוח חיים, הדגש אמור להיות התפתחות הפרמיה (הסכום הכולל של עלות הביטוח).
לכל חברה יש את התפתחות הפרמיה שלה בהתאם להנחות שקיבלת שבאמצעותה ניתן להשוות בין חברות הביטוח השונות.
קריטריון נוסף להשוואה בין חברות הביטוח שאליו צריך לשים לב, הוא שישנן חברות ביטוח שנותנות פרמיה קבועה למשך 15 שנים שיכולה להוות יתרון, היות ומחיר הביטוח עולה כל שנה לפי גיל. בנוסף, ההנחות המדורגות מגדילות את הפרמיה משמעותית כל שנה.
הצורך בביטוח חיים נובע מכך שיש מי שתלוי בך כלכלית: ילדים קטנים בבית / משפחה שנשענת על המשכורת שלך. ככל שהגיל של התלויים עולה, כך הצורך בביטוח חיים יורד.
איזה ביטוחי בריאות כדאי לעשות
ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח שמטרתו להגן על ההכנסה שלנו במקרה שבו אנחנו זקוקים לטיפול שלא נמצא בסל הבריאות או שנמצא בסל ואז מטרתו היא לקצר את תקופת ההמתנה.
ביטוח בריאות הוא מסוג הביטוח שחובה לעשות, היות והכיסוי הרחב שלו לתרופות מצילות חיים או לטיפולים שיכולים להעלות הרבה מאד כסף יכול למנוע לקריסה כלכלית והזדקקות לתרומות.
תרופה שלא בסל יכולה להגיע למליוני שקלים, השתלות בחול יכולות להעלות הון תועפות!
ביטוח בריאות הוא ביטוח שכדאי לעשות החל מגיל לידה, בו הצהרת הבריאות נקייה, בשלב שטרם מתגלים דברים היות ואחכ כל דבר שמתגלה יכול להיות מוחרג מהביטוח.
סוגי הביטוחים שאינם נמצאים בסל
ניתוחים בחו"ל ומחליפי ניתוח, השתלות ותרופות.
בנוסף, ניתן להרחיב את הפוליסה ולרכוש ביטוח משלים גם לניתוחים בארץ, ייעוץ ובדיקות, אבחון מהיר, רפואה משלימה והתפתחות הילד.
השוואה בין חברות הביטוח בנוגע לביטוחי בריאות
לכל חברה יש את הניואנסים הקטנים שיכולים לענות על הצורך שלך.
בנוסף, לכל חברה יש את תנאי החיתום שלה (האם המצב הקיים יוחרג מהביטוח/ האם תתקבל ובאיזה תנאים).
לכן את ההשוואה בין חברות הביטוח השונות רצוי לעשות מול סוכנת ביטוח.
ביטוח מחלות קשות
סכום פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה, ללא הוכחה של אובדן הכנסות
ביטוח שבא לחזק את אובדן כושר העבודה בפנסיה / בביטוח המנהלים ומשלים את הפער שבין ה- 75 אחוז קצבת נכות ל -100.
הכדאיות והחשיבות של ביטוח המחלות הקשות לילדים היא עצומה: לילדים אין קרן פנסיה, ולכן אין מה שיגן עליהם מפני אובדן כושר עבודה.
בנוסף, כשילד חולה, שני ההורים לא יהיו מסוגלים לעבוד והם לא יהיו יכולים לתבוע את אובדן כושר העבודה שלהם כי זה קרה לילד ולא להם.
לילדים סוג הביטוח הזה לא עולה הרבה ולכן חשוב לבטח אותם בכמה שיותר פיצוי.
השוואות בין חברות הביטוח לכיסוי מחלות קשות
חשוב לשים לב בהשוואה בין חברות הביטוח שלא כולם מבטחות את אותו כיסוי וכגודל הכיסוי העלות משתנה.
לכל חברה יש את כמות המחלות הקשות שהיא מבטחת ואת סוגיה.
בנוסף, בהשוואה בין חברות הביטוח צריך לשים לב מה קורה במקרה של תביעה שניה מאותה קטגוריה של מחלה. האם תהיה מבוטח ותקבל פיצוי? ואם כן כמה?
ביטוח אובדן כושר עבודה
סוג ביטוח זה נמצא בדרך כלל בביטוח מנהלים / בקרן הפנסיה על חשבון המעסיק.
ניתן לרכוש אותו גם כביטוח פרטי בנוסף.
זהו סוג ביטוח אשר מקנה פיצוי של 75 אחוז מהשכר במקרה בו המבוטח לא יכול לעבוד מעל 90 יום וישנו אישור של רופא תעסוקתי שהוא אינו יכול לחזור לעבודה.
יתרונות וחסרונות של סוכנויות ביטוח גדולות
היתרון של סוכנויות ביטוח גדולות הוא יתרון הגודל. ככל שחברה יותר גדולה וחזקה יש לה הסכמים ותעריפים מול חברות הביטוח שלך, שאתה, כלקוח פרטי לא תוכל לקבל.
החיסרון של סוכנויות ביטוח גדולות מטעם מקום העבודה הוא שהם עובדים מול המעסיק ולא מולך.
לסיכום
בסופו של דבר, אתה רוצה מישהי שתעבוד בשבילך, שתהיה שם עבורך גם שתסיים את מקום העבודה, שתדאג גם לך וגם למשפחתך ושהאינטרס שלה הוא לשמר אותך כלקוח.
כאן היתרון של סוכנת עצמאית מול סוכנויות ביטוח גדולות היא עצומה. בנוסף, אם יש למעסיק הסכמים מיוחדים מול חברות הביטוח, תוכל לקבל אותם גם אם תבחר בסוכנת שאינה עובדת עם המעסיק.
