ההבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מתבטאים בחיסכון עצום
במאמר זה אענה על השאלה מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, אדון בביטוחי המנהלים ואנסה לענות על השאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בהקשר למקדם
בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה, עד שנת 2012 היה חוזה עם מקדם מובטח (מקדם משמעו מכנה.)
בחישוב הקצבה של ביטוח מנהלים או של קרן הפנסיה, לוקחים את הצבירה ומחלקים במקדם וזו בעצם הקצבה שתקבל כל חודש. ככל המקדם יותר נמוך, כך הקצבה שתקבל תהיה יותר גדולה. בקרן פנסיה אין מגנון של מקדם קצבה מובטח והמקדם כפוף לתוחלת החיים שיש במשק.
ברוב ביטוחי המנהלים עד שנת 2001, המקדם היה אטרקטיבי ושווה לשקול האם כדאי לשמור אותו. מעל שנת 2001 לרוב המקדמים לא אטרקטיביים ולא מהווים יתרון
דמי ניהול מקסימליים בביטוח מנהלים
עד שנת 2004 דמי הניהול המקסימליים בפוליסות משתתפות ברווחים היה 0.6 מצבירה ו- 15 אחוז מהרווח הריאלי.
בשנים 2004 -2012, דמי הניהול המקסימליים בביטוחי המנהלים היו 11-12 אחוז מהפקדה ו 1-2 אחוז מצבירה.
משנת 2012, דמי הניהול המקסימליים בביטוח המנהלים הם 4 אחוז מהפקדה ו- 1.05 מצבירה.
אם משווים בדמי הניהול בין ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה, דמי הניהול המקסימליים שקרן פנסיה יכולה לקחת הם 6 אחוז מהפקדה ו- 0.5 מצבירה.
בדרך כלל דמי הניהול בקרן הפנסיה אינם המקסימליים. המקרים שבהם דמי הניהול הם מקסימליים הם לרוב בשל הפסקה בהפקדות (כתוצאה מחל"ת, פרישה ממקום העבודה וכן הפקדות לא רצופות מצד המעסיק.)
חשוב שתהיה סוכנת שתעקוב ותלווה אותך בצומת דרכים כזה.
גם בביטוח המנהלים, נראה את דמי הניהול המקסימליים רק לעיתים רחוקות (לרוב במצב בו אין סוכנת בפוליסה שעושה מעקב או לחלופין שלא בדקת הרבה מאד זמן את דמי הניהול שאתה משלם).
הממוצע של דמי הניהול בביטוחי המנהלים הוא 3 אחוז מהפקדה ו- 0.5 מצבירה, לעומת קרן פנסיה 1.5 מהפקדה ו- 0.15 מצבירה
כששואלים מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, מתייחסים בעיקר לחיסכון הגדול בדמי הניהול. החיסכון בקרן הפנסיה יכול להגיע לפער של מאות אלפי שקלים שיכולים להצטרף לחיסכון ובכך להגדיל את הקצבה החודשית.
אחוזי הפרשה לביטוח מנהלים
אחוזי ההפרשה לביטוח המנהלים לעומת קרן הפנסיה מנותבים בנפרד לאובדן כושר עבודה.
ישנם מעסיקים גדולים שיש להם הסכמים עם חברות הביטוח בהם התעריף של אובדן כושר העבודה נמוך ואז הם יכולים לשלם את מלוא הסכום לתגמולים, וישנם מעסיקים שאין הסכם ואז התעריף של אובדן כושר עבודה יהיה גבוה מאד וינגוס משמעותית בהפרשות המעסיק לחיסכון.
בנוסף, ככל שהגיל עולה, התעריף מתייקר ותוכל למצוא את עצמך בתת ביטוח (תת ביטוח משמעו שאחוז השכר המבוטח לאובדן כושר עבודה קטן משמעותית מהשכר בפועל.)
אחוזי ההפרשה המקסימליים לביטוח מנהלים הם 7.5 אחוז תגמולים בהם מקסימום 2.5 לאובדן כושר עבודה.
אם 2.5 הולך לתשלום לאובדן כושר עבודה, אחוזי ההפרשה לביטוח המנהלים לתגמולי מעסיק הם סה"כ 5 אחוז.
ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, הוא שעלות אובדן כושר העבודה בקרן הפנסיה נמוכה משמעותית ואינה נוגסת בתגמולי מעסיק. המעסיק בקרן הפנסיה יפריש לתגמולים 6.5 אחוז ואובדן כושר העבודה תמיד יהיה על מלוא השכר ללא קשר להסכם מעסיק מול חברות הביטוח.
\אם מסתכלים בפועל, למה שנכנס לכם לחיסכון, לרוב אחוזי ההפרשה לביטוח המנהלים נמוכים לעומת קרן הפנסיה. לכן, גם כאן בשאלה מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, בהיבט של תגמולי מעסיק וחיסכון, לרוב עדיף קרן פנסיה.
מה ההבדל בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה בנושא של אובדן כושר עבודה
בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה יש אובדן כושר עבודה תעסוקתי.
אובדן כושר עבודה תעסוקתי מבטח את המקצוע הספציפי שלך.
בקרן פנסיה, מול ביטוח המנהלים, אובדן הכושר עבודה כללי. זה אומר, שצריך להוכיח שלא ניתן לעבוד בכל עבודה. אם אובדן כושר עבודה תעסוקתי זה משהו שנחוץ לך, גם לזה יש פיתרון בקרן הפנסיה שנקרא מטרייה ביטוחית.
מטרייה ביטוחית היא מוצר ביטוח נלווה לקרן הפנסיה בו ניתן לבטח את המקצוע הספציפי שלך בדומה לאובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים.
מה ההבדל בין ביטוח המנהלים לקרן פנסיה במקרה של מוות
כשמדברים על ביטוח מנהלים בפן של יתרונות וחסרונות, כאן החיסרון הוא מאד בולט. במיוחד אם יש לך בן/ בת זוג.
בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה, במקרה פטירה, המוטבים יקבלו את הסכום שנצבר כחד פעמי ללא קשר לשכר בפועל. לרוב, הצבירה לא מספיקה ויש צורך לרכוש ביטוח חיים כתוספת.
בקרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים, יש ביטוח שארים.
ביטוח שארים בקרן הפנסיה משמעו, במקרה של פטירה, האלמנ/ה תקבל קצבה חודשית עד תום ימי חיה בסך של 60 אחוז מהשכר. ילדים עד גיל 21 יקבלו 40 אחוז.
במילים אחרות, לביטוח שארים בקרן הפנסיה ישנה הגנה מלאה על המשכורת עד הגעתם של הילדים לגיל 21 וגם אז האלמנ/ה תמשיך לקבל עד סוף חייה.
ביטוח השארים בקרן הפנסיה הוא יתרון מאד גדול של פנסיה לעומת ביטוח מנהלים.
מה ההבדל בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה בגיל פרישה
גם כאן, כשמדברים על ביטוח מנהלים בפן של יתרונות וחסרונות, לגיל הפרישה בפועל ישנו משמעות גדולה.
לפי חוק, ניתן לפרוש בביטוח המנהלים או בקרן הפנסיה החל מגיל 60.
בביטוחי המנהלים עד שנת 2012 עם המקדם המובטח ישנו חוזה בו גיל הפרישה הוא תנאי מוגדר.
אם תסתכל בחוזה של פוליסת ביטוח המנהלים רשום לך מה התנאים למקדם המובטח.
אחד מהתנאים הוא גיל הפרישה בביטוח המנהלים.
אם החלטת לפרוש לפני שהגעת לגיל הפרישה שכתוב לך בחוזה בביטוח המנהלים, המקדם המובטח כבר לא רלוונטי עבורך ויכולת לחסוך את כל השנים ששילמת דמי ניהול גבוהים עבורו.
אם גיל הפרישה בביטוח המנהלים לא תואם את המטרות שלך, אז בשאלה של מה עדיף: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, עבורך התשובה כנראה תהיה קרן פנסיה.
מה צריך לדעת במעבר בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
כל שינוי בביטוח המנהלים עם המקדם המובטח לעומת קרן הפנסיה הוא אל חזור.
לכן, חשוב לשים לב לפני המעבר בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה אם אובדן כושר העבודה נמצא בתוך הפוליסה או בפוליסה נפרדת, אם המצב הבריאותי תקין, סטטוס משפחתי, כיסויים ביטוחיים שיש בפוליסה מלבד אובדן כושר עבודה שעלולים להתבטל ואם יש חתימה על סעיף 14.
האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני
ככלל, לך אין אפשרות למעקב אחרי הכספים, לשיוך כספים תקין של המעסיק, להבנה לעומק אם הפוליסה נכונה לך ומה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, איזה כיסויים ביטוחיים נחוצים, איזה מסלול השקעה כדאי ואיך ניתן למקסם את הכסף.
חשוב להיעזר בבעלת רשיון בתחום שתוכל לעשות לך סימולציית כדאיות למעבר בין ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה, תדאג לשיוך כספים נכון, למעקב אחרי ביצוע ולראות ששום כיסוי ביטוחי נחות לא נפגע.
**חשוב לדעת**
ביטוחי מנהלים כבר לא משווקים יותר לכלל הלקוחות, אלא ללקוחות עם שכר גבוה מעל 24,676.
משרד האוצר אסר אותם לשיווק עקב דמי הניהול הגבוהים והלא מוצדקים.
אז מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
מוזמנ/ת להשאיר פרטים באתר ונעבור ביחד על התוכניות הפנסיוניות שלך כדי שגם את/ה תגיעו למקסימום צבירה וצמיחה כלכלית רחבה.
